Απαιτήσεις HELOC: Τι πρέπει να γνωρίζετε προτού υποβάλετε αίτηση

Η πώληση ενός σπιτιού που αγαπάτε δεν είναι ο μόνος τρόπος για να εξαργυρώσετε τα ίδια κεφάλαια.

Όταν χρειάζεστε χρήματα, οι πιστωτικές γραμμές μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή τα HELOCs, είναι ένα ευέλικτο πιστωτικό προϊόν που σας επιτρέπει να αξιοποιήσετε το μετοχικό κεφάλαιο που έχετε δημιουργήσει χωρίς να αναχρηματοδοτήσετε ή να διαθέσετε το σπίτι σας στην αγορά.

Θα ρίξουμε μια ματιά στις απαιτήσεις του HELOC και τι πρέπει να γνωρίζετε προτού δανειστείτε.

Τι είναι το HELOC;

Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας είναι μια πιστωτική γραμμή που είναι εξασφαλισμένη από το σπίτι σας. Σε αντίθεση με τα στεγαστικά δάνεια, τα οποία παρέχουν μετρητά σε ένα εφάπαξ ποσό, τα HELOC προσφέρουν ένα πιστωτικό όριο έναντι του οποίου μπορείτε να δανειστείτε και χρεώνεστε μόνο τόκους για το ποσό της πιστωτικής γραμμής που χρησιμοποιείτε.

Ένα HELOC έχει νόημα εάν έχετε απεριόριστα έξοδα ή χρειάζεται να δανείζεστε συνεχώς χρήματα. Αυτό συμβαίνει επειδή σας επιτρέπουν να δανειστείτε μόνο ό,τι χρειάζεστε.

Για παράδειγμα, εάν εργάζεστε σε ένα έργο βελτίωσης σπιτιού, μπορείτε να πάρετε χρήματα από ένα HELOC για να πληρώσετε για υλικά αντί να πάρετε ένα μεγάλο δάνειο και να βάλετε στον προϋπολογισμό τα χρήματα.

Ποιες είναι οι απαιτήσεις για ένα HELOC;

Οι απαιτήσεις HELOC μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή, αλλά ακολουθούν ορισμένες γενικές απαιτήσεις που πρέπει να έχετε κατά νου.

Μετοχικό κεφάλαιο

Τα ίδια κεφάλαια για το σπίτι αντιπροσωπεύουν τα ίδια κεφάλαιά σας σε ένα σπίτι και είναι ένας σημαντικός παράγοντας για την έγκριση της HELOC, επειδή τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας είναι αυτά από τα οποία δανείζεστε. Συνήθως, οι δανειστές απαιτούν τουλάχιστον 15% έως 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για να λάβουν ένα HELOC.

Συντελεστής DTI

Η αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) δείχνει στους δανειστές εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αναλάβετε νέο χρέος με βάση το τρέχον χρέος σας. Μπορείτε να υπολογίσετε την αναλογία DTI σας αθροίζοντας τις συνολικές ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές χρέους, διαιρώντας αυτό το ποσό με το μηνιαίο εισόδημά σας και πολλαπλασιάζοντας με το 100.

Οι δανειστές συνήθως αναζητούν δανειολήπτες με DTI κάτω του 50% για να πληρούν τις προϋποθέσεις για HELOC, αλλά ένα χαμηλότερο DTI μπορεί να αυξήσει τις πιθανότητές σας για έγκριση.

Πιστωτικές βαθμολογίες

Τα πιστωτικά σκορ μετρούν την ισχύ του πιστωτικού προφίλ σας και πόσο πιθανό είναι να συμβαδίσετε με τις πληρωμές στο πιστωτικό όριο. Μπορεί να χρειαστείτε ένα πιστωτικό σκορ 680 ή υψηλότερο για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα HELOC, αν και το να έχετε ισχυρότερη πίστωση μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για καλύτερο επιτόκιο.

εισοδήματα

Το εισόδημά σας χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του DTI και ως δείκτη της συνολικής ικανότητάς σας να αποπληρώσετε το πιστωτικό όριο. Οι δανειστές μπορεί να ζητήσουν αποδείξεις πληρωμής, τραπεζικές δηλώσεις ή άλλα φορολογικά έγγραφα για την απόδειξη εισοδήματος.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε με ένα HELOC;

Το πιστωτικό όριο για το HELOC σας εξαρτάται από την πίστωσή σας, την αξία του σπιτιού σας και το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε. Γενικά, τα πιστωτικά όρια κυμαίνονται από 80% έως 90% του μετοχικού κεφαλαίου του σπιτιού σας, επομένως η ύπαρξη μεγάλου ποσού ιδίων κεφαλαίων μπορεί να αυξήσει το πιστωτικό όριο για το οποίο έχετε εγκριθεί.

Σε τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα HELOC;

Δεν υπάρχουν περιορισμοί για το τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα HELOC, αλλά μπορεί να είναι πιο χρήσιμα για οικιακά έργα λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων. Εάν χρησιμοποιείτε κεφάλαια HELOC για να κάνετε αναβαθμίσεις που αυξάνουν την αξία του σπιτιού σας, οι τόκοι για το HELOC σας ενδέχεται να εκπίπτουν φόρου.

Εκτός από έργα που σχετίζονται με το σπίτι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα HELOC για έξοδα εκπαίδευσης, ταξίδια, ιατρικούς λογαριασμούς και άλλα μεγάλα έξοδα.

Παρά την ευελιξία τους, τα HELOC μπορεί να είναι επικίνδυνα. Εάν χρησιμοποιείτε ένα HELOC για ένα αυτοκίνητο, το αυτοκίνητο μπορεί να υποτιμηθεί γρηγορότερα από ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος. Και αν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας στο HELOC, μπορεί να θέσει το σπίτι σας σε κίνδυνο αποκλεισμού.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των HELOC

Όπως τα περισσότερα χρηματοοικονομικά προϊόντα, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στην εξαγορά ενός HELOC. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Πλεονεκτήματα των HELOC

• Ευέλικτες αναλήψεις και αναλήψεις. Οι δανειστές μπορεί να προσφέρουν μια περίοδο ανάληψης — όταν μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το πιστωτικό όριο με επιταγή ή πιστωτική κάρτα — ακολουθούμενη από μια περίοδο αποπληρωμής. Κατά τη διάρκεια της εξόφλησης, μπορεί να έχετε την επιλογή να κατανείμετε τις πληρωμές σε αρκετά χρόνια ή μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο ταυτόχρονα.
• Δυνατότητα για χαμηλότερα Το ετήσιο ποσοστό δαπανών παρά μια πιστωτική κάρτα. Επειδή τα HELOC είναι πιστωτικές γραμμές που εξασφαλίζονται από το σπίτι σας, ενδέχεται να έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τις μη εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες. Τα HELOC μπορούν επίσης να παρέχουν μια χαμηλού επιτοκίου εισαγωγική περίοδο που μπορεί να προσφέρει εξοικονόμηση τόκων σε σύγκριση με προσωπικά δάνεια.
• Μπορεί να βοηθήσει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Εάν το HELOC και οι πληρωμές σας αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία, η έγκαιρη πραγματοποίηση πληρωμών μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε πίστωση.
• Οι τόκοι εκπίπτουν φόρου. Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για βελτιώσεις σπιτιού, μπορεί να δικαιούστε να διαγράψετε τους τόκους που καταβλήθηκαν στο HELOC.

Μειονεκτήματα των HELOC

• Το σπίτι σας είναι εγγύηση. Το σπίτι σας καλύπτει το δάνειο, που σημαίνει ότι μπορεί να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο του HELOC σας.
• Τα επιτόκια ενδέχεται να αυξηθούν. Τα επιτόκια HELOC είναι συνήθως μεταβλητά και μπορούν να αυξηθούν.
• Μπορεί να αντιμετωπίσετε μια πληρωμή με μπαλόνι. Εάν ολόκληρο το ποσό που χρεώνεται στο πιστωτικό όριο καθίσταται απαιτητό όταν λήξει η περίοδος ανάληψης, μπορεί να σας ζητηθεί να κάνετε μία μεγάλη πληρωμή.
• Τα ίδια κεφάλαια μειώνονται. Όταν συνάπτετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, τα ίδια κεφάλαια ή τα ίδια κεφάλαια που έχετε στο σπίτι μειώνονται. Εάν πουλήσετε το σπίτι σας, θα κερδίσετε λιγότερα κέρδη επειδή το HELOC σας θα πρέπει να εξοφληθεί.