Είναι καλή στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι;

Η αύξηση των επιτοκίων και των τιμών των κατοικιών έχει επιβαρύνει την αγορά ακινήτων τους τελευταίους μήνες.

Στην πραγματικότητα, μόνο το 17 τοις εκατό των ερωτηθέντων πιστεύει ότι είναι καλή στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι, σύμφωνα με τον Δείκτη Συναισθήματος Αγοράς Κατοικίας του Ιανουαρίου 2023 της Fannie Mae.

Το εάν τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για αγορά εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως η πίστωσή σας, το ποσό προκαταβολής, η αναλογία χρέους προς εισόδημα, οι συνθήκες της τοπικής αγοράς κατοικίας και τα μελλοντικά σχέδια.

Σε εθνικό επίπεδο, τα χαμηλά αποθέματα, οι υψηλές αξίες κατοικιών και τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν κάνει την αγορά ενός σπιτιού λιγότερο προσιτή. Ωστόσο, οι πωλήσεις κατοικιών και οι αυξήσεις των τιμών επιβραδύνθηκαν σε ολόκληρη τη χώρα στα τέλη του 2022 – ένα σημάδι ότι η αγορά μπορεί να σταθεροποιείται.

Οι δυτικές ΗΠΑ παρουσίασαν τις μεγαλύτερες μειώσεις στις πωλήσεις κατοικιών και τις αυξήσεις των τιμών, ενώ οι Μεσοδυτικές, Βορειοανατολικές και Νότιες χώρες είχαν πιο μέτριες μειώσεις – μια σημαντική υπενθύμιση ότι το απόθεμα και οι αξίες κατοικιών μπορεί να διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με το πού ζείτε.

Θα εξετάσουμε πού φαίνεται να κατευθύνονται τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και οι τιμές των κατοικιών, καθώς και παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε εάν είναι η κατάλληλη στιγμή για αγορά.

Θα πέσουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων;

Μετά από σχεδόν ένα χρόνο σταθερών αυξήσεων, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων φαίνεται να μειώνονται — τουλάχιστον προς το παρόν. Τα επιτόκια άρχισαν να αυξάνονται το πρώτο τρίμηνο του 2022, όταν η Federal Reserve άρχισε να αυξάνει το εύρος στόχου για το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων – το επιτόκιο που χρεώνουν οι τράπεζες η μία στην άλλη για να δανειστούν χρήματα βραχυπρόθεσμα.

Η Federal Reserve δεν καθορίζει επιτόκια στεγαστικών δανείων, αλλά η αύξηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων αυξάνει το κόστος δανεισμού για τις τράπεζες και άλλους οργανισμούς. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να μετακυλίσουν το πρόσθετο κόστος στους πελάτες τους αυξάνοντας τα επιτόκια που χρεώνουν.

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ αύξησε το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων επτά φορές το 2022 για να βοηθήσει στην καταπολέμηση του πληθωρισμού και το μέσο επιτόκιο για μια 30ετή στεγαστική πίστη σταθερού επιτοκίου υπερδιπλασιάστηκε. Κορυφώθηκε στο 7,08% τις εβδομάδες που έληξαν στις 27 Οκτωβρίου και στις 10 Νοεμβρίου, το υψηλότερο σημείο των τελευταίων 20 και πλέον ετών.

Έκτοτε, τα επιτόκια μειώθηκαν αργά, αλλά εξακολουθούν να είναι σχεδόν διπλάσια από ό,τι ήταν στις αρχές του 2022. Είναι αδύνατο να προβλεφθεί εάν τα επιτόκια θα μειωθούν.

Ανεξάρτητα από τα κυμαινόμενα επιτόκια, η διατήρηση σταθερής πίστωσης και οι αγορές για υποθήκη είναι οι καλύτεροι τρόποι για να διασφαλίσετε ότι θα έχετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο. Τα επιτόκια ποικίλλουν μεταξύ των δανειστών και τα άτομα με καλύτερη πίστωση συνήθως πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα επιτόκια.

Αρχίζουν να πέφτουν οι τιμές των κατοικιών;

Μετά την απότομη άνοδο των τιμών μεταξύ 2020 και 2022, υπάρχουν ενδείξεις το 2023 ότι η αγορά κατοικίας αρχίζει να κρυώνει. Η διάμεση αξία υφιστάμενης κατοικίας για όλους τους τύπους κατοικιών αυξήθηκε κατά μόλις 3,5% από τον Νοέμβριο του 2021 έως τον Νοέμβριο του 2022, καθώς η ζήτηση μειώθηκε και τα σπίτια παρέμειναν στην αγορά περισσότερο.

Οι αιτήσεις για αγορά στεγαστικών δανείων μειώθηκαν κατά 40% σε ετήσια βάση για την εβδομάδα που έληξε στις 4 Δεκεμβρίου 2022, σύμφωνα με τα στοιχεία της Redfin. Χρειάστηκαν 37 ημέρες για να πουληθεί το τυπικό σπίτι – από 28 ημέρες το προηγούμενο έτος και 17 ημέρες από τον Ιούνιο του 2022.

Παρά αυτές τις τάσεις, τα αποθέματα παραμένουν χαμηλά, γεγονός που καθιστά απίθανο τις τιμές των κατοικιών να μειωθούν σημαντικά όπως συνέβη το 2008 και το 2009 κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης. Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε, είναι σημαντικό να ρίξετε μια προσεκτική ματιά στο τι συμβαίνει στο μέρος που θέλετε να ζήσετε, επειδή οι τάσεις στα ακίνητα μπορεί να διαφέρουν πολύ από αγορά σε αγορά.

Πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι;

Η έρευνα του τρόπου ζωής και της οικονομικής σας κατάστασης μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την καλύτερη στιγμή για αγορά. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να έχετε κατά νου.

Προκαταβολή

Παρόλο που υπάρχουν προγράμματα μηδενικής και χαμηλής προκαταβολής, μπορείτε να δανειστείτε λιγότερα όταν έχετε περισσότερα χρήματα να καταβάλετε, κάνοντας τις μηνιαίες πληρωμές σας πιο προσιτές. Με μεγαλύτερη προκαταβολή, θα ξεκινήσετε με περισσότερα ίδια κεφάλαια και με τα συμβατικά δάνεια, εάν βάλετε τουλάχιστον το 20% κάτω, μπορείτε να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων (ή PMI). Οι αιτούντες με μεγαλύτερες προκαταβολές μπορεί επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερες τιμές.

Πίστωση

Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες που χρησιμοποιούν οι δανειστές για τον καθορισμό του επιτοκίου σας είναι το πιστωτικό σας σκορ. Οι υποψήφιοι με βαθμολογίες στα μέσα της δεκαετίας του 700 και άνω γενικά πληρούν τις προϋποθέσεις για τα χαμηλότερα διαθέσιμα ποσοστά. Εάν η πίστωσή σας είναι ασταθής, η βελτίωσή της μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια το μήνα.

Ας δούμε ένα παράδειγμα. Εάν λάβετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου 300.000 $ 30 ετών με 7% Απρίλιο, η μηνιαία πληρωμή της υποθήκης σας θα είναι περίπου 2.000 $ (χωρίς τους φόρους ιδιοκτησίας και την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού). Αλλά αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιτόκιο 6%, η πληρωμή σας θα είναι μόνο περίπου 1.800 $/μήνα.

Αναλογία χρέους προς εισόδημα

Γενικά, οι δανειστές θέλουν οι αιτούντες να έχουν αναλογία χρέους προς εισόδημα 43% ή λιγότερο. Εάν το χρέος σας είναι υψηλότερο, η εξόφληση μέρους του μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές σας να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη.

Μελλοντικά σχέδια

Εάν δεν σκοπεύετε να μείνετε, η αγορά μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή. Ορισμένοι ειδικοί συνιστούν να μένετε στο σπίτι σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν το πουλήσετε. Αυτός είναι ο χρόνος που συνήθως χρειάζεται για να δημιουργηθούν αρκετά ίδια κεφάλαια για να ανακτήσετε τους τόκους, τα έξοδα κλεισίματος, τα έξοδα μετακίνησης και άλλες χρεώσεις που πληρώνετε όταν αγοράζετε ένα σπίτι.

Προϋπολογισμός

Πριν αγοράσετε ένα σπίτι, είναι σημαντικό να αποφασίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά άνετος να αντέξουν οικονομικά, με βάση τις αξίες της κατοικίας και τα επιτόκια τώρα, ούτε ένα ή δύο χρόνια πριν. Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι φέτος, η αύξηση των τιμών μπορεί να σημαίνει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά λιγότερα από ό,τι μπορούσατε πριν.

Φροντίστε να συνυπολογίσετε το κόστος κλεισίματος, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, τους φόρους ιδιοκτησίας και το κόστος συντήρησης σπιτιού.

Εάν είστε σε σταθερή οικονομική βάση, η αγορά μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, ειδικά εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για αρκετά χρόνια. Αλλά αν τα οικονομικά σας είναι κλονισμένα ή σκοπεύετε να μετακομίσετε σύντομα, ίσως είναι καλύτερα να περιμένετε.

Δοκιμάστε την αριθμομηχανή προσιτής τιμής για το σπίτι για να δείτε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

επόμενα βήματα

Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια σημαντική απόφαση που μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας κατάσταση για δεκαετίες. Εδώ είναι μερικές ερωτήσεις που μπορείτε να κάνετε για να αποφασίσετε εάν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι φέτος.

• Πόσα χρήματα έχετε για προκαταβολή;
• Πώς είναι η πίστωσή σας;
• Πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας;
• Πόσο ασφαλής είναι η δουλειά σας;
• Πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε για μια υποθήκη κάθε μήνα;
• Πόσο απόθεμα είναι διαθέσιμο στην περιοχή σας;
• Ποια είναι η μέση τιμή ενός σπιτιού στην περιοχή σας;