Η FHFA αλλάζει τη δομή των τελών στεγαστικών δανείων

Σύμφωνα με τη νέα δομή τελών, ορισμένοι αγοραστές κατοικιών με ισχυρή πίστωση θα πληρώνουν τώρα περισσότερα από πριν για συμβατικά στεγαστικά δάνεια που υποστηρίζονται από τη Fannie Mae και τον Freddie Mac, ενώ ορισμένοι αγοραστές με ασθενέστερη πίστωση θα πληρώνουν λιγότερα.

Γενικά, οι δανειολήπτες με ισχυρή πίστωση θα εξακολουθούν να πληρώνουν πολύ λιγότερα από τα άτομα με ασθενέστερη πίστωση. Ωστόσο, η αναδιάρθρωση των τελών από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης έχει προκαλέσει σάλο, με ορισμένους επικριτές να λένε ότι οι αλλαγές φαίνεται να τιμωρούν τους αιτούντες με ισχυρή πίστωση.

Βασικά φαγητά: Όποια και αν είναι η μορφή του δανείου σας, εάν ψάχνετε για μια υποθήκη με ομοσπονδιακή υποστήριξη, θα θελήσετε να ελέγξετε πώς η νέα δομή τελών FHFA επηρεάζει το αρχικό κόστος αγοράς κατοικίας σας.

Βασικά στοιχεία για τη νέα δομή των τελών στεγαστικών δανείων της FHFA

Το FHFA ενημέρωσε τον πίνακα προκαταβολών για δάνεια αγοράς, περιορισμένες αναχρηματοδοτήσεις αποπληρωμής και δάνεια αναχρηματοδότησης αποπληρωμής που υποστηρίζονται από τη Fannie Mae και τον Freddie Mac. Οι προμήθειες, γνωστές ως LLPA (προσαρμογές τιμών σε επίπεδο δανείου), συνήθως μετατρέπονται σε ποσοστιαίες μονάδες που αλλάζουν το επιτόκιο υποθήκης του αγοραστή.

Η νέα δομή τελών…

• Τέθηκε σε ισχύ την 1η Μαΐου
• θα επηρεάζουν μόνο δάνεια που προέρχονται από ιδιωτικές τράπεζες στις ΗΠΑ, όχι ομοσπονδιακά δάνεια όπως δάνεια FHA, VA ή USDA
• Θα έχω Μερικοί—αλλά όχι όλοι—άτομα με ισχυρή πίστωση πληρώνουν υψηλότερες προμήθειες από πριν και Μερικοί, αλλά όχι όλοι, άνθρωποι με φτωχότερη πίστωση πληρώνουν χαμηλότερα τέλη από πριν. Η εξίσωση εξαρτάται από το μέγεθος της προκαταβολής.
• Σε γενικές γραμμές, αν έχετε ισχυρή πίστωση, θα εξακολουθείτε να πληρώνετε πολύ λιγότερα τέλη από τους ανθρώπους με φτωχότερη πίστωση.
• Στην πραγματικότητα, για άτομα με υψηλότερες βαθμολογίες (780 και άνω), μειωμένες αμοιβές ή παρέμεινε ίδια στις περισσότερες περιπτώσεις.

Τι σημαίνουν οι αλλαγές για την οικονομική προσιτότητα των στεγαστικών δανείων

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς οι αλλαγές αναγκάζουν έναν δανειολήπτη με υψηλότερη αξιολόγηση να πληρώσει περισσότερα από πριν και έναν δανειολήπτη με χαμηλότερη αξιολόγηση να πληρώσει λιγότερα. Σε αυτό το σενάριο, και οι δύο κάνουν προκαταβολή 20% σε ένα δάνειο 300.000 $.

Υποψήφιος με υψηλότερη βαθμολογία — Προηγουμένως, κάποιος με πιστωτικό σκορ στο εύρος 760 έως 779 θα πλήρωνε μια προκαταβολή ίση με το 0,250% του ποσού του δανείου ή 750 $. Σύμφωνα με τη νέα δομή, το τέλος εκτινάσσεται στο 0,625% — ή 1.875 $.

Υποψήφιος με χαμηλότερη βαθμολογία — Προηγουμένως, κάποιος με πιστωτικό σκορ μεταξύ 640 και 659 θα είχε μια προμήθεια 2,750% που προστέθηκε στο βασικό επιτόκιο στεγαστικών δανείων, ή 8.250 $. Αυτή η χρέωση μειώνεται στο 2,250% – ή 6,750 $ – βάσει της νέας δομής τελών.

Ένας υποψήφιος με χαμηλότερη βαθμολογία λαμβάνει ένα σημαντικό διάλειμμα βάσει του νέου συστήματος, αλλά εξακολουθεί να πληρώνει περισσότερο από τέσσερις φορές περισσότερα από έναν δανειολήπτη με υψηλότερη βαθμολογία.

Ορισμένοι επικριτές κατηγορούν το FHFA ότι χρεώνει περισσότερους μερικούς δανειολήπτες με ισχυρά πιστωτικά αποτελέσματα για να πληρώσει για τις μειώσεις τελών για αγοραστές κατοικιών με χαμηλότερες βαθμολογίες. Ωστόσο, η FHFA λέει ότι η νέα δομή αντικατοπτρίζει με μεγαλύτερη ακρίβεια τον τρέχοντα κίνδυνο για όλα τα πιστωτικά προφίλ – προστατεύει καλύτερα τις τράπεζες – ενώ προωθεί δικαιότερη πρόσβαση στην ιδιοκτησία κατοικίας.

Συμβουλές για αγορές για στεγαστικό δάνειο

Για να διευκολύνετε τη διαδικασία έγκρισης δανείου και να δώσετε στον εαυτό σας την καλύτερη ευκαιρία για χαμηλότερες προμήθειες και καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, αφιερώστε χρόνο για να τακτοποιήσετε τα οικονομικά σας.

• Ελέγξτε τις πιστωτικές αναφορές και τις βαθμολογίες σας. Βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν σφάλματα κατά τη λήψη των αποτελεσμάτων σας. Μπορείτε να αμφισβητήσετε ένα σφάλμα στην πιστωτική σας αναφορά με τα πιστωτικά γραφεία.
• Βελτιώστε το δικό σας αναλογία χρέους προς εισόδημα. Η απόκτηση περισσότερων χρημάτων ή η εξόφληση του χρέους – ή και τα δύο – μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερη υποθήκη.
• Αυξήστε την προκαταβολή σας. Μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη με μια μικρή προκαταβολή, αλλά μια μεγαλύτερη προκαταβολή μειώνει το κεφάλαιο του δανείου σας, εξοικονομώντας χρήματα κατά τη διάρκεια της υποθήκης. Μπορεί επίσης να μην χρειαστεί να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων.
• ψωνίζω. Κάθε δανειστής έχει διαφορετικές κατευθυντήριες γραμμές και επιλογές επιτοκίου που μπορούν να έχουν μεγάλη επίδραση στις μηνιαίες πληρωμές σας. Η λήψη πολλαπλών προσφορών μπορεί να σας δώσει διαπραγματευτική δύναμη και να σας βοηθήσει να επιλέξετε τον καλύτερο ενυπόθηκο δανειστή για την περίπτωσή σας.