Πώς να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας
1 Ιουνίου, 2023Πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας;
Το παιδί σας είναι έτοιμο να πάει στο κολέγιο. Πρέπει να αντικαταστήσετε τη στέγη σας. Ή ίσως ήρθε η ώρα να εξοφλήσετε μερικές πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου. Εάν αντιμετωπίζετε μεγάλα έξοδα, ίσως να σκεφτείτε να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας. Εξάλλου, τα δάνεια που χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εγγύηση έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, γεγονός που τα καθιστά μια πιο προσιτή επιλογή σε ορισμένες περιπτώσεις.
Αλλά πώς βγάζετε μετοχές από το σπίτι σας και πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να το κάνετε;
Γενικά, είναι καλύτερο να περιμένετε μέχρι να συγκεντρώσετε σημαντικό κεφάλαιο, αλλά η πιο ακριβής απάντηση θα εξαρτηθεί από την οικονομική σας κατάσταση και το στάδιο της ζωής σας.
Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε διάφορες επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων, των HELOC, των αναχρηματοδοτήσεων με εξόφληση, των αντίστροφων στεγαστικών δανείων και των πωλήσεων κατοικιών.
Στεγαστικό μετοχικό δάνειο
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο σάς επιτρέπει να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων κατοικίας σας, να λάβετε τα κεφάλαια ως εφάπαξ και να τα επιστρέψετε σε μια χρονική περίοδο. Τα στεγαστικά δάνεια έχουν συνήθως σταθερά επιτόκια, καθιστώντας τις μηνιαίες πληρωμές σας προβλέψιμες.
Συνήθως, δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερο από το 85% των συνολικών ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας, που είναι η αξία του σπιτιού σας μείον τυχόν χρέη που οφείλετε σε αυτό, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας.
Μπορείτε να εξετάσετε ένα στεγαστικό δάνειο εάν … προτιμάτε σταθερές πληρωμές κάθε μήνα, έχετε σημαντικό ποσό ιδίων κεφαλαίων και θέλετε να δανειστείτε ένα εφάπαξ ποσό. Θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος και θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας εάν αθετήσετε το δάνειο, επομένως είναι σημαντικό να κάνετε προϋπολογισμό για τις πληρωμές πριν πάρετε στεγαστικό δάνειο.
HELOC
Με μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατ’ οίκον, που ονομάζεται επίσης HELOC, μπορείτε να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων κατοικίας σας πολλές φορές κατά τη διάρκεια της περιόδου κλήρωσης. Με βάση τα οικονομικά σας, την αναλογία χρέους προς εισόδημα και την πιστοληπτική ικανότητα, ο δανειστής σας θα σας επιτρέψει να δανειστείτε μέχρι ένα εγκεκριμένο πιστωτικό όριο. Μετά την περίοδο ανάληψης, θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα αμέσως ή εντός ορισμένου χρονικού διαστήματος.
Μπορείτε να εξετάσετε ένα HELOC εάν … δεν είστε σίγουροι ακριβώς πόσα θα χρειαστεί να δανειστείτε ή αν πρέπει να κάνετε ανάληψη πολλές φορές για διαφορετικά έξοδα. Επειδή τα επιτόκια HELOC είναι συνήθως μεταβλητά, οι μηνιαίες πληρωμές σας ενδέχεται να αλλάξουν. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος εγκατάστασης και ετήσιες χρεώσεις, καθώς και τέλη ανάληψης κάθε φορά που συνάπτετε ένα δάνειο.
Αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση
Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση σάς επιτρέπει να αφαιρέσετε μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι σας αντικαθιστώντας την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα, μεγαλύτερη υποθήκη. Τότε παίρνεις τη διαφορά σε μετρητά.
Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο ρυμούλκησης σκάφους αν … μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο ή πιο ευνοϊκούς όρους πίστωσης.
Αλλά αν δεν χρειαστεί να δανειστείτε ένα μεγάλο ποσό, μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μπορεί να κοστίσει περισσότερο από ό,τι αξίζει. Εξάλλου, θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος του δανείου και καθώς αυξάνετε το συνολικό ποσό του δανείου, οι μηνιαίες πληρωμές σας και το DTI ενδέχεται να αυξηθούν.
Αντίστροφη υποθήκη
Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένας άλλος τρόπος για να δανειστείτε χρήματα χρησιμοποιώντας το σπίτι σας ως εγγύηση. Αλλά αντί να κάνει μηνιαίες πληρωμές στον δανειστή σας, ο δανειστής σας σας πληρώνει κάθε μήνα, αυξάνοντας το ποσό του δανείου σας με κάθε πληρωμή που λαμβάνετε.
Εξοφλείτε το δάνειο συν τόκους και προμήθειες όταν μετακομίζετε ή πουλάτε το σπίτι. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, γενικά πρέπει να είστε 62 ετών και άνω, το σπίτι σας πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση και πρέπει να έχετε ένα σημαντικό ποσό ιδίων κεφαλαίων.
Μπορείτε να εξετάσετε μια αντίστροφη υποθήκη εάν …χρειάζεστε βοήθεια για να πληρώσετε τα έξοδα διαβίωσης μετά τη συνταξιοδότηση και θέλετε να κρατήσετε το σπίτι σας. Ωστόσο, αντί να κληρονομήσουν το σπίτι σας, οι δικαιούχοι σας θα πρέπει να το πουλήσουν μετά το θάνατό σας για να εξοφλήσουν το δάνειο.
Πουλάς το σπίτι σου
Η πώληση του σπιτιού σας μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας. Όσο περισσότερα ίδια κεφάλαια διαθέτετε, τόσο περισσότερα κέρδη μπορείτε να πραγματοποιήσετε, καθώς πιθανότατα θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε μερικά από τα έσοδα για να εξοφλήσετε την υπάρχουσα υποθήκη σας και τυχόν άλλα χρέη έναντι του ακινήτου.
Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πουλήσετε το σπίτι σας εάν … ήδη σχεδιάζω να μετακομίσω. Ωστόσο, η πώληση του σπιτιού σας έχει κόστος. Το κόστος κλεισίματος ενός πωλητή συχνά περιλαμβάνει την προμήθεια του κτηματομεσίτη, περίπου το 6% της τιμής πώλησης του σπιτιού. Ενδέχεται επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε για επιθεωρήσεις πριν από την πώληση, επισκευές σπιτιού, καθαρισμό, στάδια στο σπίτι και, σε ορισμένες περιπτώσεις, φόρο κεφαλαιουχικών κερδών.
Συχνές ερωτήσεις: Απομάκρυνση μετοχικού κεφαλαίου από το σπίτι σας
Θα μπορούσατε να συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο εάν χρειάζεστε χρήματα για ένα πολύ μεγάλο κόστος, όπως μεγάλες επισκευές σπιτιού, δίδακτρα κολεγίου ή ιατρικούς λογαριασμούς. Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια μπορεί συχνά να είναι πιο προσιτά από τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια χάρη στα χαμηλότερα επιτόκια. Αλλά χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εγγύηση, που σημαίνει ότι ο δανειστής σας μπορεί να ανακτήσει το σπίτι εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο όπως έχει συμφωνηθεί.
Ναι, μπορείτε επίσης να αφαιρέσετε μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι σας μέσω ενός στεγαστικού δανείου, του HELOC, της αντίστροφης υποθήκης ή πουλώντας το σπίτι σας. Η σωστή επιλογή για εσάς θα εξαρτηθεί από την οικονομική σας κατάσταση και το στάδιο της ζωής σας.
Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από τον δανειστή σας, το είδος του δανείου και τα ίδια κεφάλαιά σας. Για παράδειγμα, με ένα στεγαστικό δάνειο ή το HELOC, το μέγιστο που μπορείτε να δανειστείτε είναι συνήθως έως και το 85% του μετοχικού σας κεφαλαίου, ενώ τα όρια αναχρηματοδότησης αποπληρωμής είναι συνήθως 80%.
επόμενα βήματα
Το να αφαιρέσετε το μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι σας δεν είναι μια απόφαση που πρέπει να πάρετε ελαφρά. Ερευνήστε προσεκτικά τις επιλογές σας και δείτε αν υπάρχουν πιο προσιτές ή λιγότερο επικίνδυνοι τρόποι να πληρώσετε για μεγάλα έξοδα.
Εάν αποφασίσετε να συνάψετε ένα δάνειο, είναι καλή ιδέα να ζητήσετε προσφορές από διαφορετικούς δανειστές για να βεβαιωθείτε ότι έχετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία. Επίσης, κοιτάξτε τις κριτικές των δανειστών και προσέξτε τις δόλιες και μη ρεαλιστικές αξιώσεις σχετικά με τα οφέλη από τη χρήση των ιδίων κεφαλαίων σας.
