Τι είναι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων; | Intuit Credit Karma

Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι ασφάλισης στεγαστικών δανείων;

Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων έχει διαφορετικά ονόματα για διαφορετικούς τύπους στεγαστικών δανείων.

PMI για συμβατικά δάνεια

Οι δανειστές απαιτούν συνήθως ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων, ή PMI, για συμβατικά δάνεια εάν η προκαταβολή είναι μικρότερη από το 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού. Στις περισσότερες περιπτώσεις, πληρώνετε το PMI μέσω μηνιαίων δόσεων. Υπάρχουν όμως πολλές άλλες επιλογές.

Μπορεί να είστε σε θέση να πληρώσετε για το PMI με ένα μεγάλο ασφάλιστρο όταν κλείσετε το δάνειο ή να εισαγάγετε το προκαταβολικό ασφάλιστρο στο δάνειό σας. Στη συνέχεια θα το εξοφλήσετε σταδιακά καθώς πραγματοποιείτε πληρωμές για το δάνειο.

Μια άλλη κοινή επιλογή είναι το split premium. Σε αυτή την περίπτωση, πληρώνετε ένα μέρος του PMI σας προκαταβολικά και το υπόλοιπο σε μηνιαία βάση.

Τέλος, υπάρχει PMI που πληρώνεται από τον δανειστή. Ο δανειστής πληρώνει αυτήν τη μορφή PMI για εσάς, αλλά συνήθως χρεώνει υψηλότερο επιτόκιο ως αποτέλεσμα.

MIP για δάνεια FHA

Εάν λάβετε ένα δάνειο FHA που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση, συνήθως θα αξιολογηθείτε ως ασφάλιστρο υποθήκης, ή MIP, με διάφορους τρόπους. Πρώτον, θα πληρώσετε προκαταβολικά το MIP όταν κλείσετε το δάνειό σας. Στη συνέχεια θα πληρώσετε ένα ετήσιο MIP στο εξής.

Η προκαταβολή MIP θα ισούται με το 1,75% του δανείου σας. Το ετήσιο MIP σας θα ποικίλλει ανάλογα με παράγοντες όπως η αναλογία δανείου προς αξία και το αρχικό ποσό του δανείου.

Προμήθεια εγγύησης USDA

Τα δάνεια USDA δεν απαιτούν ασφάλιση στεγαστικών δανείων, αλλά συνοδεύονται από προκαταβολική “προμήθεια εγγύησης” καθώς και ετήσια προμήθεια εγγύησης που εξυπηρετούν τον ίδιο σκοπό. Αυτές οι χρεώσεις συνήθως περιλαμβάνονται στη μηνιαία πληρωμή του δανείου σας.

Προμήθεια χρηματοδότησης VA

Εάν είστε επιλέξιμο στρατιωτικό μέλος, βετεράνος ή πιστοποιημένος στρατιωτικός σύζυγος, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο VA που δεν απαιτεί ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Αντίθετα, η VA χρεώνει μια προκαταβολή χρηματοδότησης που μπορεί να εισαχθεί στο δάνειό σας.

Η VA προειδοποιεί ότι εάν προσθέσετε τη χρηματοδότηση και τα έξοδα κλεισίματος στο δάνειό σας αντί να τα πληρώσετε προκαταβολικά, μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε περισσότερα από όσα αξίζει το σπίτι σας.

Ορισμένοι δανειολήπτες ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις για εξαιρέσεις και δεν θα χρειαστεί να πληρώσουν το τέλος χρηματοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των δανειοληπτών στις ακόλουθες περιπτώσεις:

• Οφειλέτες που λαμβάνουν αποζημίωση VA για αναπηρία που σχετίζεται με τη στρατιωτική τους θητεία
• Δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις για αποζημίωση VA για αναπηρία που συνδέεται με υπηρεσίες και λαμβάνουν συνταξιοδότηση ή ενεργή αμοιβή
• Επιζώντες σύζυγοι που λαμβάνουν διατροφή και αποζημίωση

Πόσο κοστίζει η ασφάλιση στεγαστικών δανείων;

Για ορισμένους τύπους δανείων, τα χαρακτηριστικά της υποθήκης σας καθορίζουν το ποσό που πληρώνετε για την ασφάλιση στεγαστικών δανείων.

Συμβατικά δάνεια

Το κόστος του PMI βασίζεται σε διάφορους παράγοντες, όπως η αναλογία δανείου προς αξία του στεγαστικού σας δανείου, τα πιστωτικά σας σκορ και η διάρκεια του δανείου σας. Η εταιρεία χρηματοδότησης στεγαστικών δανείων Freddie Mac αναφέρει ότι το κόστος PMI είναι συνήθως 30 έως 70 $ το μήνα για κάθε 100.000 $ του ποσού του δανείου σας.

Μπορείτε να υπολογίσετε πόσο PMI θα οφείλετε χρησιμοποιώντας τον υπολογιστή PMI της Credit Karma.

Δάνεια FHA

Το ασφάλιστρο προκαταβολής στεγαστικού δανείου για το δάνειό σας FHA θα είναι ίσο με το 1,75% του ποσού του δανείου σας. Για παράδειγμα, εάν δανειστείτε 200.000 $ για το στεγαστικό σας δάνειο, θα κάνετε μια προκαταβολή MIP ύψους 3.500 $ όταν κλείσετε το δάνειό σας.

Το ετήσιο ασφάλιστρο για την ασφάλιση στεγαστικών δανείων εξαρτάται από το μέγεθος του δανείου, τη διάρκεια του δανείου και την προκαταβολή. Από τον Μάρτιο του 2023, το ετήσιο ασφάλιστρο για νέα στεγαστικά δάνεια θα κυμαίνεται μεταξύ 0,15% και 0,75%.

Δάνεια USDA

Το USDA δημοσιεύει τυπικές χρεώσεις εγγύησης και τις ενημερώνει τακτικά. Από τον Φεβρουάριο του 2023, τα δάνεια USDA έχουν προκαταβολή 1% και ετήσια προμήθεια 0,35%.

Δάνεια VA

Το ποσό της προμήθειας χρηματοδότησης VA εξαρτάται από το μέγεθος του δανείου σας και άλλους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του εάν λαμβάνετε δάνειο αγοράς ή αναχρηματοδότησης και εάν το δάνειό σας αποτελεί μέρος του Άμεσο ινδικό δάνειο πρόγραμμα.

Η χρέωση χρηματοδότησης VA ποικίλλει επίσης ανάλογα με το ποσό της προκαταβολής σας—με υψηλότερες χρεώσεις για χαμηλότερες προκαταβολές. Οι προμήθειες είναι επίσης υψηλότερες εάν έχετε συνάψει δάνειο VA στο παρελθόν.

Ανάλογα με διάφορους παράγοντες, τα έξοδα χρηματοδότησης κυμαίνονται μεταξύ 0,5% και 3,6%.

Πόσο καιρό πρέπει να πληρώσετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων;

Δεδομένου ότι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων προστατεύει τον δανειστή, όχι εσάς, και αυξάνει το κόστος σας, γενικά θέλετε να σταματήσετε να την πληρώνετε το συντομότερο δυνατό. Με ορισμένους τύπους δανείων, μπορείτε να απαλλαγείτε από την ασφάλιση στεγαστικών δανείων αφού πληροίτε ορισμένα κριτήρια. Αλλά άλλα δάνεια απαιτούν από εσάς να πληρώνετε ασφάλιση στεγαστικών δανείων καθ’ όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Συμβατικά δάνεια

Εάν επιλέξετε ένα προκαταβολικό ασφάλιστρο ή ένα PMI πληρωμένο από τον δανειστή για ένα συμβατικό δάνειο, τότε συνήθως δεν μπορείτε να αφαιρέσετε αυτήν την ασφάλιση.

Αλλά στο ομοσπονδιακό Νόμος για την προστασία των ιδιοκτητών σπιτιού, μπορείτε να ζητήσετε την παραίτηση του PMI μόλις το υπόλοιπο του δανείου σας γίνει το 80% της αρχικής αξίας του σπιτιού. Θα χρειαστεί να υποβάλετε το αίτημά σας εγγράφως και πρέπει να είστε ενήμεροι για τις πληρωμές του δανείου σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να αποδείξετε ότι δεν έχετε δεύτερη υποθήκη στο ακίνητο. Και ο δανειστής μπορεί να σας ζητήσει να λάβετε μια αξιολόγηση για να επιβεβαιώσετε ότι η αξία του σπιτιού σας δεν έχει μειωθεί από τότε που το αγοράσατε.

Αν δεν έχετε ήδη καταργήσει το PMI, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τον εξυπηρετητή σας να σταματήσει να χρεώνει το PMI μόλις το κύριο υπόλοιπο φτάσει τουλάχιστον το 78% της αρχικής αξίας του σπιτιού. Και πάλι, αυτό λειτουργεί μόνο εάν κάνετε έγκαιρες πληρωμές. Εάν καθυστερήσετε τις πληρωμές σας, θα εξακολουθείτε να οφείλετε PMI μέχρι να σας καλύψουν.

Εναλλακτικά, ο σέρβις σας θα πρέπει να τερματίσει το PMI όταν βρίσκεστε στα μισά του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης του δανείου σας, εφόσον είστε σε καλό δρόμο με τις πληρωμές σας.

Δάνεια FHA

Συνήθως, θα οφείλετε ένα προκαταβολικό ασφάλιστρο υποθήκης συν ένα ετήσιο ασφάλιστρο υποθήκης σε ένα δάνειο FHA. Μπορείτε να επιλέξετε να χρηματοδοτήσετε το προκαταβολικό ασφάλιστρο, οπότε θα το επιστρέψετε με τόκο μέσω των μηνιαίων πληρωμών σας.

Για να καταργήσετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων FHA, επικοινωνήστε πρώτα με τον δανειστή σας για να δείτε τι απαιτούν για να εγκαταλείψουν την ασφάλιση. Οι περισσότεροι δανειστές θα θέλουν να δουν ότι έχετε ένα σημαντικό ποσό ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας προτού να είναι πρόθυμοι να παραιτηθούν από την ασφάλιση στεγαστικών δανείων.

Οι κανόνες σχετικά με την κατάργηση της ασφάλισης στεγαστικών δανείων FHA ποικίλλουν ανάλογα με την ημερομηνία έναρξης του δανείου σας, επομένως η ευελιξία του δανειστή μπορεί να είναι περιορισμένη.

Για στεγαστικά δάνεια που οριστικοποιήθηκαν στις ή μετά τις 3 Ιουνίου 2013, η χρονική διάρκεια που καταβάλλετε το ετήσιο ασφάλιστρο εξαρτάται από το ποσό της προκαταβολής σας. Εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από το 10% της αξίας του σπιτιού, τότε πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε το ετήσιο ασφάλιστρο για τη διάρκεια ζωής του δανείου. Αλλά αν κάνετε προκαταβολή τουλάχιστον 10%, τότε πληρώνετε το ετήσιο ασφάλιστρο για τα πρώτα 11 χρόνια.

Δάνεια USDA

Συνήθως οφείλετε τόσο προκαταβολή εγγύησης όσο και ετήσια χρέωση δανείου USDA. Μπορείτε να επιλέξετε να χρηματοδοτήσετε μέρος ή το σύνολο της προκαταβολής. Εάν το κάνετε, θα επιστρέψετε το τέλος με τόκο με την πάροδο του χρόνου.

Η ετήσια προμήθεια ισχύει για τη διάρκεια του δανείου. Μπορείτε να σταματήσετε να το πληρώνετε μόνο εάν εξοφλήσετε την υποθήκη νωρίτερα, εάν ο δανειστής κατασχέσει το σπίτι ή εάν ο δανειστής πάρει το σπίτι μέσω μιας πράξης αντί για αποκλεισμό.

Δάνεια VA

Η αμοιβή χρηματοδότησης VA είναι εφάπαξ, επομένως δεν θα οφείλετε καμία ασφάλιση ενυπόθηκου δανείου σε εξέλιξη για ένα δάνειο VA. Ωστόσο, εάν επιλέξετε να μεταφέρετε τη χρηματοοικονομική προμήθεια στο δάνειό σας, θα την επιστρέψετε σταδιακά με τόκους μέσω των πληρωμών του δανείου σας.

Ποιο είναι το επόμενο?

Ένας εύκολος τρόπος για να αποφύγετε την πληρωμή της ασφάλισης στεγαστικών δανείων είναι να πάρετε ένα συμβατικό δάνειο και να κάνετε προκαταβολή τουλάχιστον 20%. Αλλά θα θελήσετε να προϋπολογίσετε μια προκαταβολή αυτού του ποσού, επειδή θα χρειαστείτε χρήματα για το κόστος κλεισίματος και μετακίνησης.

Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν αντίστροφα δάνεια που βοηθούν στη μείωση της προκαταβολής σας έως και 20% για να αποφύγετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Αυτά τα δάνεια μπορεί να σας επιτρέψουν να ξεφύγετε από την πληρωμή PMI, αλλά μπορεί να είναι ακριβά και μπορεί να μην σας εξοικονομήσουν χρήματα μακροπρόθεσμα. Επιπλέον, μπορεί να περιπλέξουν τη διαδικασία αναχρηματοδότησης του δανείου σας αργότερα.