Τι πρέπει να ξέρετε | Intuit Credit Karma

Οι απαιτήσεις στεγαστικού δανείου μπορεί να ποικίλλουν, αλλά η ύπαρξη ισχυρής πίστωσης και χαμηλής αναλογίας χρέους προς εισόδημα μπορεί να αυξήσει την πιθανότητα έγκρισης.

Όπως και άλλοι τύποι δανείων, οι δανειστές μετρούν την πίστωση, το εισόδημα και το τρέχον φορτίο χρέους σας για να καθορίσουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για στεγαστικό δάνειο. Αλλά δεδομένου ότι το σπίτι σας εξασφαλίζει αυτό το είδος δανείου, το πόσα ίδια κεφάλαια διαθέτετε παίζει επίσης ρόλο στην έγκρισή σας. Θα καλύψουμε τις απαιτήσεις στεγαστικού δανείου για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε εάν αυτό είναι το κατάλληλο δάνειο για εσάς.

Τι είναι στεγαστικό δάνειο;

Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή ένα δεύτερο στεγαστικό δάνειο είναι ένα δάνειο με δόσεις που σας επιτρέπει να αντλήσετε από τα ίδια κεφάλαιά σας. Τα επιτόκια είναι συνήθως σταθερά με όρους έως και 30 ετών.

Επειδή τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου σάς επιτρέπουν να δανείζεστε χρήματα ταυτόχρονα, μπορούν να είναι ένας καλός τρόπος να πληρώσετε για έξοδα όταν χρειάζεστε ένα συγκεκριμένο ποσό, όπως η ενοποίηση χρέους πιστωτικής κάρτας ή η πληρωμή ενός εργολάβου για ένα έργο κατοικίας.

Τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου και τα πιστωτικά όρια μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας διαφέρουν με διάφορους τρόπους: Τα HELOC προσφέρουν μια πιστωτική γραμμή με ένα όριο από το οποίο μπορείτε πάντα να αντλήσετε και οι τόκοι χρεώνονται μόνο στο ποσό που δανείζεστε. Τα HELOC μπορούν να είναι μια καλή εναλλακτική όταν χρειάζεστε συνεχώς μετρητά, όπως εάν κάνετε συνεχείς επισκευές στο σπίτι.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε με ένα στεγαστικό δάνειο;

Με τα στεγαστικά δάνεια, ο εμπειρικός κανόνας είναι ότι μπορείτε να δανειστείτε έως και το 80% του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να μπορείτε να δανειστείτε έως και το 100% των ιδίων κεφαλαίων σας. Ο δανεισμός μεγαλύτερου ποσού μπορεί να είναι επικίνδυνος, ωστόσο, καθώς η μείωση της αξίας του σπιτιού σας μπορεί να το κάνει να πέσει κάτω από το νερό, που σημαίνει ότι οφείλετε περισσότερα για το σπίτι από όσα αξίζει.

Ποιες είναι οι απαιτήσεις για στεγαστικό δάνειο;

Κατά την εξέταση της αίτησής σας για στεγαστικό δάνειο, οι δανειστές θα μετρήσουν την αξία του σπιτιού σας, την πίστωσή σας και την ικανότητά σας να συμβαδίζετε με τις πληρωμές. Αν και οι απαιτήσεις μπορεί να διαφέρουν, εδώ είναι οι γενικές οδηγίες για ένα στεγαστικό δάνειο.

Πιστωτικές βαθμολογίες 620 ή υψηλότερες

Συνήθως χρειάζεστε ένα πιστωτικό σκορ 620 ή υψηλότερο για να λάβετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο. Αλλά η έγκριση με υψηλότερο πιστωτικό σκορ μπορεί να είναι ευκολότερη από ό,τι με χαμηλότερο, και η καλή πίστωση μπορεί επίσης να μειώσει το επιτόκιο.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειστές μπορεί να προσφέρουν στεγαστικά μετοχικά δάνεια σε δανειολήπτες με πιστωτική βαθμολογία 619 ή χαμηλότερη, αλλά αυτά τα δάνεια μπορεί να κοστίζουν περισσότερο κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Και το να μην είστε σε θέση να συμβαδίσετε με τις υψηλές πληρωμές στεγαστικών δανείων μπορεί να σας θέσει σε κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας, επομένως είναι σημαντικό να διατηρήσετε τις πληρωμές σε προσιτές τιμές.

Τουλάχιστον 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας

Γενικά χρειάζεστε μια συνδυασμένη αναλογία δανείου προς αξία, ή CLTV, τουλάχιστον 80% για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για στεγαστικό δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι το μέγιστο 80% του σπιτιού σας χρηματοδοτείται και έχετε τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι για να δανειστείτε. Ωστόσο, οι απαιτήσεις ποικίλλουν ευρέως ανάλογα με τον δανειστή. Εάν δεν έχετε συσσωρευμένο 20% μετοχικό κεφάλαιο, η αναμονή μέχρι να εξοφλήσετε επιπλέον το στεγαστικό σας δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για στεγαστικό δάνειο στο μέλλον.

Αναλογία DTI κάτω από 43%

Η αναλογία χρέους προς εισόδημα δείχνει πόσο από το μηνιαίο εισόδημά σας πηγαίνει για πληρωμές χρέους. Ένα υψηλό DTI μπορεί να σηματοδοτήσει στους δανειστές ότι έχετε πολλές υποχρεώσεις χρέους και μπορεί να έχετε πρόβλημα να πληρώσετε ένα νέο δάνειο.

Για τα στεγαστικά δάνεια, η απαίτηση DTI είναι συνήθως 43%, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερη. Μπορείτε να υπολογίσετε το DTI σας αθροίζοντας τις μηνιαίες πληρωμές χρέους και διαιρώντας αυτό το ποσό με το μηνιαίο εισόδημά σας. Στη συνέχεια πολλαπλασιάστε το επί 100 για να πάρετε ένα ποσοστό. Εάν το DTI σας είναι πάνω από 43%, η εξόφληση του χρέους για την εξάλειψη των πληρωμών χρέους ή η αύξηση του μηνιαίου εισοδήματός σας μπορεί να μειώσει το DTI σας.

Σε τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα στεγαστικό δάνειο;

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δάνεια μετοχικού κεφαλαίου για πράγματα όπως ενοποίηση χρέους, λογαριασμούς έκτακτης ανάγκης, μεγάλες αγορές, ιατρική περίθαλψη ή ανακαίνιση σπιτιού. Εάν χρησιμοποιείτε ένα στεγαστικό δάνειο για να πληρώσετε για επισκευές ή αναβαθμίσεις στο σπίτι που εξασφαλίζει το δάνειο, ο τόκος μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για έκπτωση φόρου τόκων στεγαστικών δανείων.

Συγκριτικά, τα προσωπικά δάνεια μπορεί να έχουν κάποιους περιορισμούς. Για παράδειγμα, ενδέχεται να μην μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για τα έξοδα φοίτησης στο κολέγιο, ενώ τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του στεγαστικού δανείου

Εάν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Πλεονεκτήματα ενός στεγαστικού δανείου

• Χαμηλό Επιτόκιο — Επειδή το σπίτι σας εξασφαλίζει στεγαστικό δάνειο, είναι ένα δάνειο χαμηλότερου κινδύνου για χρηματοδότηση από τα δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις, τα οποία δεν απαιτούν εξασφαλίσεις. Για το λόγο αυτό, τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να έχουν χαμηλότερα επιτόκια από άλλα προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
• Μακροχρόνιοι όροι δανείου — Οι όροι δανείου μπορεί να είναι έως και 30 χρόνια, επιτρέποντάς σας να κατανείμετε τις πληρωμές σας.
• Ευελιξία – Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ποσό που δανείζεστε για πολλούς διαφορετικούς τύπους εξόδων.