HELOC σταθερής τιμής: Πώς λειτουργούν

Το HELOC είναι μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή που είναι εξασφαλισμένη από το σπίτι σας και σας επιτρέπει να δανείζεστε χρήματα μέχρι το πιστωτικό όριο της γραμμής και να τα αποπληρώνετε —με τόκους— με την πάροδο του χρόνου.

Τα HELOC έχουν συνήθως μεταβλητά επιτόκια, που σημαίνει ότι κυμαίνονται καθώς αλλάζουν οι συνθήκες της αγοράς. Αλλά με ένα HELOC σταθερού επιτοκίου, ορισμένα ή όλα τα χρήματα που αποσύρετε από το πιστωτικό όριο έχουν σταθερό επιτόκιο, προστατεύοντάς σας από πιθανές αυξήσεις επιτοκίων.

Τα HELOC σταθερού ρυθμού είναι λιγότερο κοινά και ενδέχεται να έχουν διαφορετικές απαιτήσεις από τα HELOC μεταβλητού ρυθμού. Θα ρίξουμε μια ματιά στο πώς λειτουργούν τα HELOC σταθερού επιτοκίου και θα εξετάσουμε ορισμένους δανειστές που τους προσφέρουν για να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν κάποιος είναι κατάλληλος για εσάς.

Οι τιμές HELOC είναι σταθερές ή μεταβλητές;

Γενικά, τα επιτόκια HELOC είναι μεταβλητά. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές σάς επιτρέπουν να κλειδώσετε ένα σταθερό επιτόκιο για μέρος ή ολόκληρο το πιστωτικό όριο. Με ένα μεταβλητό επιτόκιο HELOC, τα επιτόκια ποικίλλουν ανάλογα με το βασικό επιτόκιο και μπορούν να αυξηθούν ή να μειωθούν όσο η γραμμή πίστωσης είναι ανοιχτή.

Επειδή η τιμή σας μπορεί να αλλάξει, η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να μην είναι η ίδια κάθε μήνα. Όταν οι τιμές αυξάνονται, η μηνιαία πληρωμή σας αυξάνεται και όταν μειώνονται, η μηνιαία πληρωμή σας μειώνεται.

Το μεταβλητό επιτόκιο ενός HELOC είναι ένα από τα χαρακτηριστικά που το ξεχωρίζει από ένα στεγαστικό δάνειο. Και τα δύο σας επιτρέπουν να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας, αλλά τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου έχουν συνήθως σταθερά επιτόκια. Δανείζεστε ένα εφάπαξ ποσό και το επιστρέφετε σε ίσες μηνιαίες δόσεις — με τόκο — κατά τη διάρκεια του δανείου.

Ένα σταθερό επιτόκιο HELOC είναι μια διασταύρωση μεταξύ των δύο, δίνοντάς σας την προβλεψιμότητα ενός στεγαστικού δανείου και την ευελιξία ενός HELOC.

Μάθετε περισσότερα: HELOCs εναντίον Δανείων Μετοχών Κατοικίας

Μπορώ να λάβω HELOC σταθερής τιμής;

Ναι, ορισμένοι – όχι όλοι – δανειστές προσφέρουν επιλογές σταθερού επιτοκίου. Οι δανειστές που το κάνουν μπορεί να σας επιτρέψουν να αποκτήσετε αμέσως μια επιλογή σταθερού επιτοκίου ή να μετατρέψετε τμήματα του μεταβλητού επιτοκίου HELOC σε σταθερό επιτόκιο όταν κάνετε ανάληψη.

Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα σταθερό επιτόκιο, συνήθως πρέπει να πληροίτε μια ελάχιστη απαίτηση ανάληψης. Επομένως, εάν το ποσό που αντλείτε είναι χαμηλότερο από το ελάχιστο του δανειστή, θα πρέπει να πληρώσετε το μεταβλητό επιτόκιο της γραμμής.

Εάν επιλέξετε μια επιλογή σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο μπορεί να είναι υψηλότερο από ό,τι θα ήταν αν επιλέγατε το μεταβλητό επιτόκιο – τουλάχιστον στην αρχή. Αλλά αν ο μεταβλητός ρυθμός HELOC αυξηθεί στο μέλλον, θα προστατεύεστε από αυτές τις αυξήσεις ρυθμού.

Οι δανειστές ενδέχεται να περιορίσουν τον αριθμό των δανείων σταθερού επιτοκίου που μπορείτε να έχετε ταυτόχρονα και ενδέχεται να χρεώσουν ένα τέλος κλειδώματος επιτοκίου. Αλλά κάποιοι θα ολοκληρώσουν τη μετατροπή δωρεάν. Αφού κλειδώσετε το επιτόκιό σας, ενδέχεται να μπορείτε να το ξεκλειδώσετε και να το κλειδώσετε ξανά για να επωφεληθείτε από μελλοντικές μειώσεις επιτοκίων.

Τυχόν ποσά που δεν μετατρέπετε σε σταθερό επιτόκιο θα συγκεντρώσουν τόκους με το μεταβλητό επιτόκιο του HELOC.

5 HELOC με επιλογή σταθερού επιτοκίου

Τα HELOC σταθερής τιμής είναι λιγότερο κοινά από τις επιλογές μεταβλητού ποσοστού. Ακολουθεί μια επισκόπηση ορισμένων δανειστών που προσφέρουν HELOC σταθερού επιτοκίου.

Τράπεζα της Αμερικής HELOC

Με ένα HELOC από την Bank of America, μπορείτε να μετατρέψετε τουλάχιστον 5.000 $ σε μέγιστο 90% της πιστωτικής σας γραμμής από μεταβλητό επιτόκιο σε σταθερό επιτόκιο και αντίστροφα. Δεν υπάρχουν χρεώσεις μετατροπής και μπορείτε να έχετε έως και τρία ποσοστά κλειδώματος ταυτόχρονα.

Αυτή η τράπεζα δεν χρεώνει τέλη αίτησης, ετήσια τέλη ή κόστη κλεισίματος και προσφέρει αυτόματη πληρωμή, αρχική ανάληψη και εκπτώσεις για τα μέλη του Preferred Rewards.

Διαβάστε την κριτική μας για το HELOC της Τράπεζας της Αμερικής για να μάθετε περισσότερα.

Εικόνα

Το σχήμα προσφέρει ένα HELOC σταθερής τιμής εκ των προτέρων — δεν χρειάζεται μετατροπή από μεταβλητή σε σταθερή τιμή. Θα λάβετε ολόκληρο το ποσό του δανείου (μείον την προμήθεια προέλευσης) κατά το κλείσιμο του δανείου.

Καθώς εξοφλείτε το υπόλοιπο, μπορείτε να κάνετε ανάληψη έως και 100% από το πιστωτικό όριο και να κλειδώσετε χαμηλότερο επιτόκιο εάν τα επιτόκια πέσουν. Το Figure προσφέρει πιστωτικές γραμμές που κυμαίνονται από 15.000 $ έως 400.000 $ και μπορείτε να προκριθείτε για να δείτε ποιο θα είναι το εκτιμώμενο ποσό και το επιτόκιο του δανείου σας χωρίς να επηρεαστεί η πιστωτική σας βαθμολογία.

Διαβάστε την επισκόπηση του σχήματος HELOC για να μάθετε περισσότερα.

Τράπεζα ΗΠΑ HELOC

Με ένα HELOC της Τράπεζας των ΗΠΑ, μπορείτε να κλειδώσετε ένα σταθερό επιτόκιο για ορισμένα ή όλα τα χρήματα που δανείζεστε όταν αντλείτε τουλάχιστον 2.000 $ στο πιστωτικό σας όριο. Η τράπεζα δεν χρεώνει προμήθεια για να ξεκλειδώσετε και να κλειδώσετε ξανά την τιμή σας κατά τη διάρκεια της περιόδου ανάληψης και μπορείτε να έχετε έως και τρία κλείδωμα επιτοκίων τη φορά.

Διαβάστε την κριτική HELOC της Τράπεζας των ΗΠΑ για να μάθετε περισσότερα.

BECU

Το BECU προσφέρει HELOC έως και 500.000 $. Μπορείτε να κλειδώσετε την τιμή σας για ποσά 5.000 $ ή περισσότερα και να έχετε έως και τρία κλείδωμα τιμών ταυτόχρονα. Δεν υπάρχουν χρεώσεις κλειδώματος ή ξεκλειδώματος. Όταν κλειδώνετε το επιτόκιό σας, μπορείτε να επιλέξετε από όρους αποπληρωμής από ένα έως 15 χρόνια.

Το BECU δεν χρεώνει τέλη αίτησης, αρχική εγγραφή, ετήσια τέλη ή τέλη προπληρωμής, αλλά πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος εκ νέου παράδοσης όταν λήξει το HELOC.

Διαβάστε την κριτική μας BECU HELOC για να μάθετε περισσότερα.

Truist

Σε αυτή τη μεγάλη τράπεζα, μπορείτε να έχετε έως και πέντε αναλήψεις σταθερού επιτοκίου κάθε φορά για ποσά τουλάχιστον 5.000 $. Κάθε κλείδωμα τιμής έχει μια προμήθεια ρύθμισης 15 $ και μπορείτε να επιλέξετε μεταξύ όρων αποπληρωμής πέντε, 10, 15, 20 ή 30 ετών.

Διαβάστε την κριτική μας Truist HELOC για να μάθετε περισσότερα.

Πρέπει να λάβω HELOC σταθερής τιμής;

Σε ένα περιβάλλον αυξανόμενων επιτοκίων, το κλείδωμα ενός σταθερού επιτοκίου μπορεί να σας προστατεύσει από μελλοντικές αυξήσεις επιτοκίων.

Εάν έχετε δημιουργήσει ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας και χρειάζεστε χρήματα για επισκευές ή άλλα έξοδα, ίσως αξίζει να σκεφτείτε ένα HELOC σταθερού επιτοκίου. Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε εάν μια σταθερή τιμή HELOC μπορεί να είναι μια καλή επιλογή.

• Πόσα ίδια κεφάλαια έχετε στο σπίτι σας;
• Πόσα πρέπει να δανειστείς; Πληροί τις ελάχιστες απαιτήσεις ανάληψης για σταθερό επιτόκιο;
• Πώς σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα;
• Έχει περισσότερο νόημα ένα HELOC, ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα προσωπικό δάνειο;
• Αισθάνεστε άνετα με την αβεβαιότητα ή προτιμάτε προβλέψιμες μηνιαίες πληρωμές;
• Ποιο είναι το πιστωτικό ιστορικό σας;